百万医保健康告知详细介绍(如实告知后如何处理?)

基础术语 () 2022-08-04 20:41:05

百万医疗险健康告知详细介绍(如实告知后如何处理?)

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11个月前

投保的时候只要说实话,以后所有问题都可以赔付?这个问题真的不确定。尤其是网上保险,健康告知很简单。以后理赔真的不会有问题吗?下面,我想系统的看一下理赔中的一些问题。我们必须注意这些问题。

首先,搞清楚免责条款。

所有的保险产品都是一份保单合同,约定投保人和保险公司应遵循的责任。保单合同中会有【责任免除条款】,网上保险当然也不会例外。这些是你应该知道的重点内容。所有保险公司拒赔都是基于这些理由。免责条款中的那些犯罪行为就不提了。网上投保的重点是排除既往病史和先天性疾病。

第二,找出健康告知的问题。

你应该听说过,国内的保险是有限告知,也就是说,你投保的时候,保险公司问你什么你就说什么,不问你就不能说。这种情况在互联网保险中更加简化。比如目前网上投保的产品,有的健康告知只有2-3个问题。我告诉我的健康,我没有问我的病史,所以我没有告诉它。买了之后可以索赔吗?

第三,说出真相后,你也会因免责条款而拒绝赔偿。

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下面举几个例子来说明:

1、健康告知没有问你是否有高血压,如果你有高血压病史,投保后能否正常理赔?这种情况需要看具体产品,有不同的结果:

网上投保防癌险:一定能赔,理由如下。

网上投保重疾险:一定能赔,理由如下。

网上投保医疗险:不一定能赔,理由如下。

优选保点评:

医疗险的这种情况,属于是保险公司留了一个后手,目前市场中健康告知对高血压如此友好的产品,无论是网上投保还是线下投保,只有XX财险的一款百万医疗险。因为百万医疗险的保费比较贵百万医疗险健康告知详细介绍如实告,以后一切问题都可以赔付吗?怎么办?,而赔付率不高、又有1万元免赔额,所以在根源上就已经限制了赔付率,目前买了这款产品的消费者,因为高血压住院的情况都是给予正常理赔,但是现在能赔不代表以后也能赔。哪天保险公司觉得赔付率控制不住了,就不一定会继续赔了。

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2、健康告知没有问你是否有甲状腺结节,如果你有甲状腺结节病史,投保后能否正常理赔?

这个问题就比较麻烦了,按道理这个问题跟上面高血压网上投保的问题是一模一样的逻辑,但是目前确实出现了不少拒赔案例。

前面的重疾险和防癌险省略掉,逻辑是相通的,关键原因还是因为责任免除条款中并没有对既往病史有要求,只要如实告知了就能赔付。重点还是在医疗险上。

网上投保医疗险:出现过很多拒赔,在上一个版本的好X保长期医疗险的健康告知中,并没有询问是否有结节,当时很多人看了某某保公众号后,发现有甲状腺结节可以买,但是后来理赔拒赔了很多人。这里核心点就在医疗险的责任免除条款中明确写到了:既往病史是不能赔付的,投保前已患有甲状腺结节,无论健康告知是否问到,后期保险公司都可以以既往病史的理由来拒赔。

3、健康告知没有问你是否有肺炎,如果你有肺炎病史,投保后能否正常理赔?

同样的原理,重疾险和防癌险都是毫无争议可以赔付的。还是重点讲讲医疗险的问题。

投保前已患有肺炎,投保后并没有告知,责任免除条款又明确说明了既往病史不赔百万医疗险健康告知详细介绍百万医疗险健康告知详细介绍,其实这种情况下依然是可以赔付的。这个问题要理解保险公司的理赔原理问题了:

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四、为什么医疗险的理赔如此严苛?

很多情况下,重疾险都可以赔,而医疗险都不一定,这个问题主要牵扯了两个原因:

1、两年不可抗辩条款。长期重疾险才会适用于两年不可抗辩条款,很大程度上限制了保险公司的拒赔范围,无论网上投保还是下线投保,买重疾险都是一样安全可靠的。

2、责任免除条款。医疗险都会明确说明既往病史不在理赔范围内,但是重疾险为什么不会写这一条呢?因为这样写了会有太多医学上的争议,重疾险是赔付重大疾病的,比如确诊了肺癌,保险公司能说你投保前有肺炎病史未告知而拒赔吗?首先肺炎是很容易治愈的,然后不可能有人得了肺炎后,觉得自己以后会得肺癌而去骗保。而医疗险的理赔范围太广泛,投保前已患有的病史,投保后很有可能刚过犹豫期就又复发,即使是肺炎没有告知,也有可能会拒赔。

写在最后:

无论是线上投保还是线下投保,对于提前给付型长期重疾险和防癌险来讲,都没有任何风险,但是要记住:一定要如实告知。网上投保的这种简易告知属于行业的进步。但是医疗险方面无论网上投保还是线下投保,都存着很多不确定性,特别是百万医疗险,喜欢放宽健康告知,但又给自己留了一手退路。最后再次强调一个观点:无论是百万医疗险、相互宝、水滴筹等方式,都无法与终身重疾险相比,能在你最需要保险的时候,又能给到你确定的保障的,只有终身重疾险。